קופת גמל VS קרן השתלמות- הבדלים, יתרונות וחסרונות

קופת גמל היא מכשיר חסכון לטווח ארוך שמטרתו להבטיח הכנסה לאחר הפרישה מהעבודה. לעומתה,
קרן ההשתלמות היא תוכנית חסכון לטווח קצר עד בינוני המשמשת לרוב כאפיק חיסכון לשכירים או עצמאים, כאשר לאחר שש שנים המשקיע בקרן ההשתלמות יכול למשוך את הכסף שחסך בקרן מבלי לשלם עליו מס.

מדינת ישראל מעודדת את האזרחים לחסוך את כספם בשני אפיקי חסכון אלו. אנשים המבצעים חיסכון לטווח ארוך, משמע חיסכון לגיל פרישה, מקבלים זיכוי במס בשיעור של עד 35% מהתקרה המותרת להפקדה במידה ויבחרו קופת גמל כאפיק להשקעה זו. במידה ואדם מעוניין לבצע חיסכון לטווח קצר ישנה את האפשרות של קרן השתלמות שבה השכיר מרוויח מאוד מכיוון שבנוסף להפרשה החודשית הנעשית לקרן, המעסיק שלו מפריש סכום ניכר אף הוא. נתון הזה לשני אפיקי חסכון אלו הוא אפשרות המעבר בין קופת גמל אחת לאחרת או בין קרן השתלמות אחת לאחרת. בשני המקרים, החוק במדינה קובע כי במידה ואדם ירצה לעבור קופת גמל או קרן השתלמות הוא יעבור ללא תמורה וללא מחויבות כלשהי לקרן או לקופה הקודמת. בנוסף, סכומי הכסף אותם חסך הלקוח עד רגע המעבר יעברו איתו לקרן או לקופה החדשה אותה בחר.
יתרון וחיסרון של קופת גמל על פני קרן השתלמות הוא האפשרות להשקיע את הקופה באפיקים שונים ולסחור בה ומכאן ניתן להגדיל את הרווחים בקופה ובאותה מידה גם ניתן להפסיד את החסכונות הפנסיוניים שלך. קרן השתלמות במובן הזה מהווה אפיק מעט יותר בטוח ונטול סיכונים כיוון שהיא תוכנית חיסכון לכל דבר ועניין והסכום אותו חסכת הוא גם הסכום אותו תקבל.

מידע נוסף בנושאי קופות גמל וקרן השתלמות:
מערכת להשוואת קופות גמל

קרנות השתלמות כל העובדות

קרן השתלמות היא דרך מצוינת לחיסכון לטווח הבינוני.
קרן השתלמות היא אפיק חסכון שמתאים גם לשכירים ואם אתם עצמאיים.
קרן השתלמות היא אחד מאפיקי החיסכון הבודדים שנהנים מפטור ממס.
קרן השתלמות ניתן למשוך את כספי הקרן שש שנים לאחר פתיחתה.
קרן השתלמות היא אפיק לסכון שמאפשר לך לחסוך כסף לכל מטרה שהיא.

כל כך הרבה יתרונות ישנם באפיק חיסכון זה שנקרא- קרנות השתלמות, אז איך זה שלא כולם מנצלים אותה לטובתם??
כל העובדות הרשומות למעלה פשוט נכונות. פשוט כך, כולל, דרך אגב את העובדה שאנחנו פשוט לא משתמשים באפיק החיסכון הנפלא הזה שנקרא קרן השתלמות, הרי זוהי ממש הטבה לעובד או לעצמאי. לכל אחד מאיתנו ישנם חלומות, שעולים כסף כמובן, למזלנו מומחי שוק ההון כבר הגדירו לנו שלחלומות שלנו יש טווחים.
טווח קצר- חסכון שניתן לפרוע תוך שנה מרגע הקמתו
טווח בינוני- חסכון המיועד לכ - 10 שנים או פחות
טווח ארוך- חסכון ליותר מ - 10 שנים.

קרן השתלמות הינה חסכון לטווח בינוני, ניתן לפדות אותה 6 שנים מפתיחתה והחלק שמכניס העובד ישנו פטור ממס עד לתקרה מסוימת, משהו כמו 15,400 ₪ בשנה. בכל חודש מעבירים העובד והמעביד לקרן ההשתלמות עד 10% ממשכורתו של העובד (2.5% ו- 7.5% בהתאמה). את קרן החיסכון ניתן לפדות כאמור לאחר שש שנים לכל מטרה שהיא- ג'יפ חדש, טיול בעולם, שיפוץ דירה...וכו'.
בניגוד לעבר אז היו קרנות ההשתלמות נחלתם של גופים ציבוריים וממסדיים שהעניקו לעובדיהם הטבה בדמות קרן השתלמות שנועדה למימון השתלמות מקצועיות בלבד. לפני מספר שנים תוקן החוק, אבל מסתבר שרק מעל דפי החקיקה. נראה כי הציבור הרחב כמעט ולא הפנים את משמעות השינוי והנתונים היום מצביעים על אפיק חסכון שאינו מנוצל כראוי. הכספים שאתם מזרימים לקרן מושקעים בבורסה בצורות שונות, על פיהן ניתן לבחור את הקרן. יש שיעדיפו את הקרן אגרסיבית יותר המורכבת ברובה ממניות ויש כאלו שיעדיפו משהו סולידי יותר שמורכב מאג"ח מדינה למשל. בשורה התחתונה, כך או כך הכספי המשקיעים בקרן מנוהל בבורסה וצובר תשואה – שגם היא פטורה ממס רווחי הון. מה יש עוד לומר?
אנשים- צאו וגלו את אפיק החיסכון המשתלם הזה - קרנות השתלמות.
מדריך להשקעה בקרנות השתלמות

מדריך קרנות השתלמות

רגע, חכו. לפני שאתם ממשיכים הלאה לקרוא משהו אחר, בנושא אחר שאולי מובן יותר לכולנו, חשוב שתקראו את הנתון הבא.ל 100% מהישראלים יש כסף שמושקע בבורסה. מפתיע? לא ממש... 

לרוב עם ישראל יש שני דברים במשותף: העובדה שהכסף שלהם מטייל במבוכי הבורסה כך או אחרת, והעובדה שאין להם מושג ירוק מה הוא עושה שם וגרוע מכך- מה הוא יכול לעשות. רבים מאיתנו פשוט נמנעים מידע בנושא- ממש בורחים ממנו כמו מאש כאילו היה נושא אסור שאין ללמדו בכיתה או לדבר עליו אחר הצהריים. ובכן אנשים- גם אני הייתי כזו ונגמלתי. אז נכון שרק 30% מהישראלים משקיעים את כספם באופן עצמאי בבורסה, ושבתי השקעות ובנקים יכולים לנהל לנו את הכסף, אבל בינינו אף אחד לא אוהב להרגיש כמו ילד שהלך לאיבוד בלונה פארק כשהוא מגיע לפגישת ייעוץ בבנק.
איפה אתם יכולים להתחיל? ממש פה.

שיעור ראשון- קרן השתלמות:

קרנות השתלמות הם חסכון לטווח הבינוני, שימשה בעבר רק לצורכי השתלמויות. שכירים, בעיקר במגזר הציבורי קיבלו הטבה ובה יכלו להשתמש לאחר מס' מסוים של שנים לטובת השתלמויות מקצועיות בלבד. כיום, קרן השתלמות היא הטבה הניתנת לעובד - שכירים ועצמאיים לכל מטרה שהיא. לאחר 6 שנים ניתן לממש את הכסף שבקרן ההשתלמות לטובת כל מטרה- נסיעה לחו"ל, רכב חדש או שיפוץ הבית. אם הגעתם לגיל פנסיה או שברצונכם לממש את הכסף לצורכי השתלמות מקצועית, תוכלו למשוך את הכסף כבר לאחר 3 שנים. אם אתם לא עומדים בקריטריונים האלו אך רוצים למשוך את כספכם לפני תום 6 השנים תדרשו בתשלום מס על הסכום. בקרן ההשתלמות, הכספים שהמעביד מכניס פטורים ממס, ובניגוד לאפיקי חיסכון אחרים גם הרווח שנצבר מהקרן אינו חייב במס מה שהופך אותה לכדאית ביותר.

אז איך עובדת החיה הזו- קרן השתלמות, שלא משלמים עליה מס, היא ניתנת למימוש אחרי 6שנים בלבד, וניתן להשתמש בה לכל מטרה?

אז ככה- מדי חודש יפקיד המעביד עד 7.5% משכר העובד ואילו השכיר יפקיד עד 2.5% כך שמקסימום 10% מהשכר (ברוטו) מופקד בקרן השלתמות. אין אפשרות למעביד לשלם גם את חלקו של העובד, ובכל מקרה לא יפריש המעביד יותר מ פי 3 מהפרשת העובד לקרן. חשוב לציין שיש תקרת שכר (15,400) שרק במסגרתה ניתן להפקיד כסף בקרן ההשתלמות. התקרה אינה כוללת תשלומים נקודתיים לשכיר או תשלומי שעות נוספות. כל חריגה מתקרת השכר תחוייב במס מלא.

לדוגמא: משכורתי החודשית הינה 10,000 ולכן אני יכולה להפקיד עד 1000 ש"ח בחודש לטובת קרן ההשתלמות. המעסיק שלי הפקיד 750 ש"ח שהם 7.5% מהמשכורת שלי ואני הפקדתי עוד 250 ש"ח שהם 2.5% מהמשכורת. אם הפקדתי למשל- 400 ש"ח אני חורגת ב 150 ש"ח מהתקרה המותרת לי ולכן אשלם מס מלא על 150 השקלים שחורגים.
קרן השתלמות אינה מחויבת בחוק בין מעסיק לשכיר, פרט למקומות בהם יש הסכם קיבוצי שבמסגרתו חייב המעסיק בקרן השתלמות (למשל, במגזר הציבורי), לכן יש לדון בעניין בעת המשא ומתן על חוזה העבודה. הבחירה לאיזו קרן השתלמות להשתייך שמורה לשכיר- וכמו כל השקעה אחרת מלווה בשיקולים שונים.

ומי שעצמאי? הוא יכול להפריש לעצמו עד כ7% ממשכורתו השנתית ובכל אופן סכום שלא עולה על 224,000 בשנה.

חשוב להבהיר- קרן השתלמות היא לא תמיד תחליף טוב לקרן פנסיה בגלל שניתן לפדות אותה לאחר 6 שנים והיא לא מהווה ברמת העיקרון חסכון לטווח ארוך. מומלץ להשאיר את קרן הפנסיה כפי שהיא כדי שנוכל לתכנן ולהבטיח את עתידנו גם אם הרחוק ביותר, ולהתעקש על פתיחת קרן נוספת- קרן השתלמות.

בשורה תחתונה- יש לכם כאן הזדמנות פז להרוויח את מה שהמס לוקח מכם בכל אפיק השקעה אחר, וזה יכול להסתכם בכ 5000 ש"ח בשנה. שווה לדעת קצת יותר, לא?

מדריך השקעה בקרנות השתלמות